Le crédit relais est une solution financière permettant aux propriétaires de vendre leur bien immobilier actuel et d’acquérir un nouveau logement sans attendre la vente du premier. Lorsque l’on souhaite changer de résidence principale, cette formule peut être particulièrement intéressante. Dans cet article, nous vous proposons de découvrir en détail le fonctionnement du crédit relais, ses avantages et inconvénients, ainsi que les conseils pour bien l’utiliser.
Le mécanisme du crédit relais
Le crédit relais est un prêt à court terme accordé par une banque ou un établissement financier pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente définitive de l’ancien. Il s’agit d’une avance partielle sur le prix de vente estimé du bien à vendre. En général, le montant accordé varie entre 50% et 80% de la valeur estimée du bien à céder, selon les conditions fixées par l’établissement prêteur.
Au moment de la signature du crédit relais, deux cas de figure se présentent :
- Le crédit relais simple : vous n’avez pas encore trouvé le nouveau logement que vous souhaitez acheter. Dans ce cas, la banque vous accorde uniquement un crédit relais pour financer les frais liés à la recherche et à l’achat du futur logement.
- Le crédit relais accompagné d’un prêt immobilier classique : vous avez déjà trouvé le bien que vous voulez acquérir et avez besoin d’un financement supplémentaire pour couvrir son coût total. La banque vous accorde alors un crédit relais pour financer une partie de l’achat et un prêt immobilier classique pour compléter le financement.
La durée du crédit relais est généralement comprise entre 12 et 24 mois, avec la possibilité de prolongation si la vente du bien initial tarde à se concrétiser.
Les avantages du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais réside dans sa souplesse. En effet, il permet de :
- Acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l’ancien, ce qui évite de passer par la case location ou d’être contraint à un déménagement précipité.
- Disposer d’un délai confortable pour vendre son bien actuel au meilleur prix, sans subir la pression d’une vente rapide imposée par l’achat d’un nouveau logement.
- Bénéficier d’une avance sur le prix de vente estimé du bien à céder, facilitant ainsi la recherche et l’acquisition du futur logement.
- Gérer plus sereinement les aspects financiers liés au changement de résidence principale.
Les inconvénients et risques du crédit relais
Même s’il présente des avantages indéniables, le crédit relais comporte également des inconvénients et des risques qu’il convient de prendre en compte :
- Le coût : le crédit relais est généralement plus coûteux qu’un prêt immobilier classique, notamment en termes d’intérêts. Il faut également ajouter les frais de dossier et éventuellement les pénalités de remboursement anticipé liées au prêt initial.
- La dépendance à l’estimation du bien à vendre : le montant du crédit relais accordé dépend étroitement de la valeur estimée du bien immobilier à céder. Si cette estimation s’avère trop optimiste, vous pourriez rencontrer des difficultés pour rembourser l’intégralité du crédit relais.
- Le risque d’endettement : si la vente du bien initial tarde à se concrétiser ou si son prix de vente est inférieur au montant prévu, vous pourriez être contraint de contracter un nouvel emprunt pour boucler votre financement.
Conseils pour bien utiliser le crédit relais
Pour tirer le meilleur parti du crédit relais et minimiser les risques, voici quelques conseils à suivre :
- Faites appel à un professionnel de l’immobilier pour obtenir une estimation réaliste et objective de la valeur de votre bien actuel.
- Négociez avec votre banque les conditions du crédit relais, notamment en ce qui concerne le montant accordé, les taux d’intérêt et les frais annexes.
- Privilégiez un crédit relais avec franchise totale, c’est-à-dire sans remboursement des intérêts pendant la durée du prêt. Les intérêts seront alors capitalisés et ajoutés au capital restant dû lors de la vente du bien initial.
- Anticipez les délais de vente en mettant votre bien en vente dès le début de votre projet immobilier.
- Prévoyez une marge de sécurité financière pour faire face aux imprévus tels que la baisse du prix de vente ou le retard dans la vente du bien initial.
Le crédit relais est une solution intéressante pour faciliter l’achat d’un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien. Cependant, il est important d’être vigilant quant aux risques liés à cette formule et de prendre en compte les conseils évoqués ci-dessus pour optimiser son utilisation.